这3种保险 年底涨价前买最划算

139℃ 856评论
这3种保险  年底涨价前买最划算

(今周刊提供)

高保费时代即将来临,长年期终身寿险、储蓄型终身保险、医疗险的影响最大;对于有财富移转需求的族群、把保险当成强迫储蓄工具的人,建议在保费调涨前适度购足。

明年起,保险公司责任準备金利率调降,各式保险商品将有一波全面性调涨……,明年保费绝对会是史上最贵。」一位银行财富管理部主管私下透露,高保费时代将在明年到来,也因此,在今年底前,保险商品将有一波抢售潮。

银行存款利率续调降,保险商品却「逆向」连番调涨,背后关键,就在保险公司的责任準备金计算公式。简单讲,保险公司为了承担还未到期的责任,必须从保户所缴的保费中,提存一部分资金备用;这笔钱,不能当作保险公司收入,而是一笔负债,称作责任準备金。

保险公司的责任準备金要多少才够未来支应,牵涉到保险费的现值计算,一般都会採取较保守的作法。举例来说,保险公司在计算保费时,会将保单的收入现值,换算成未来各项支出、费用的现值;在计算现值时所选定的折现率,就是所谓的保单预定利率。

储蓄险、终身寿险  涨最多

而责任準备金利率,会比计算保费的预定利率更低,且由主管机关统一规定。「虽然责任準备金利率与保险公司关係较大,不见得直接影响保费,但全球利率走低,保险公司长期获利表现困难,与保费息息相关的预定利率,也可能趁势调降。」某保险公司业务主管表示,同样给付条件的保单,当预定利率走低时,保户要缴的保费自然就变贵。

「国内寿险保单已走入低利率时代,明年将迈入新超低利率阶段。」富邦人寿财务精算处副总经理廖运宏指出,二○○三年至今,台湾寿险保单进入低利期已超过十三年,近来更因为欧洲、日本央行祭出负利率,全球资金只好往美国、亚洲国家跑;资金大量涌入后开始买债,压低债券殖利率,目前国内十年期公债殖利率已不到○.七%。

据保发中心统计,截至今年五月,寿险业约有十九兆元投资资产;其中八兆元国内资金运用收益率偏低,剩下十一兆元海外投资部分,未来收益也将日益艰辛。

廖运宏表示,「新保单资金收进来后,若要维持过去收益水準,保险公司势必会承担较高风险。也就是市场利率与保单利率,已有相当差距,若不调降保单利率,保险公司风险恐怕过大,因此须以保费调整方式,反映市场利率真实情况。」

据廖运宏推估,随着公债殖利率不断下滑,影响保险公司责任準备金公式,目前计算出来的新台币、美元保单,可能必须调降两码,即○.五%,等于明年新台币保单利率将不到二%。

预期长年期终身寿险涨幅,大约在一至二成,其中,影响较大的保险商品,主要是具有「理财导向」的储蓄型保险,及传统型终身寿险,尤其是增额型、还本型商品涨幅最大,其次是一般型终身险,调涨幅度最小的是定期险。

(阅读全文http://goo.gl/tRU0p4) 更多精彩内容,请参阅最新一期《今周刊》(第1027期)